甘南州夏河县安多小额贷款有限责任公司放贷工作管理规定

为了进一步加强小额贷款公司内部管理，促进小额贷款公司健康发展，有效的降低资金风险，每一笔贷款负责人必须负全部责任，并追收每一笔贷款及本息，有效控制贷款风险。根据《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》（甘金办发[2013]422号），为了确保小额贷款公司的资金安全，公司在以后放贷过程中审查每一笔贷款时，必须严格执行“八不贷”的原则，保证贷款能够按期收回，据此做出以下相关规定：

一、贷款审查：

1、根据贷款申请人提出的贷款申请，个人或企业信息、财务资料来分析申请贷款的企业和个人基本情况，主要包括企业名称，法定代表人，企业性质（集体、股份、私营等）注册地址，注册资本，股权结构，生产经营范围，经济核算的形式，成立时间，所属行业，职工人数，发展过程等，属关联企业的还要说明关联企业的情况；经营情况，企业规模，主营项目，年产值，上年利税，总资产和总负债，主导产品的产销情况，市场占有率，在同行也中的地位和发展背景等；产品市场占有率，生产经营效益，无挤占挪用信贷资金，无恶意拖欠银行，其他单位和个人借款或贷款历史守信用等情况。

2、企业和个人借款原因：用途，用款计划，是否符合甘肃省小额贷款公司管理试行办法，市场前景、预计效益，成本回收期限，主要偿债能力。

3、分析贷款申请人从事的经营活动是否合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划，还款来源及还款时间等。

4、实行贷款推荐人连带责任担保制度，由安多集团内部员工推荐申请的贷款，由推荐申请贷款的责任人审查贷款申请人提供的贷款资料，认为符合贷款条件，提交小额贷款公司业务经理（经办人），经办人审查后逐级上报公司领导审核，再经公司审贷会审查商定贷款后，签订贷款合同，办理相关手续。

二、信用评定：

1、通过征信系统，了解客户是否在其他银行有贷款，分析其还款能力。

2、在了解客户基本信息的基础上，通过其他渠道进一步掌握客户的诚信度。

3、掌握客户详细的信息后，对客户进行信用评级，标准为：

（1）、4A级客户，即没有任何对外借款，且经营业绩优良，抵押资产充足可靠。

（2）、3A+级客户，即没有任何对外借款，经营状况良好，抵押资产充足可靠。

（2）、2A级客户，即没有任何对外借款，经营状况较差，抵押资产充足可靠。

4、小额贷款公司建立客户信用评级档案，只对3A级以上客户发放贷款

三、贷款流程：

（一）对借款人信用的审查流程

1、贷款申请，其内容包括个人和公司信息、抵押物信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。

2、对客户初步审核

对客户提交的资料进行审核，包括进行实地初步调查，如营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地、联系方式等。

3、资料审查：包括对客提交和内部业务资料的审查

（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份证明）、资产证明、财务资料（财务报表、税单、购销合同及银行对账单等）、抵押物资料（权证、评估报告、发票等）。

（2）信用查询：通过银行征信系统进行查询该客户是否对外不良贷款。

（3）内部业务审查：对申请、调查报告、贷款建议、审批单等内部业务文件审查。

4、实地调查

通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批，包括：

（1）经营场所地考察：环境、经营状况、行业和周边信用、客户访谈和询问。

（2）居住地考察:环境、购买和租赁信息以及居住地的稳定性。

5、客户业务情况调查：对贷款申请人在其供应商和客户中的调查，判断其财务状况。

6、抵押物的评估：根据产品的需要，由第三方评估或评估机构进行评估，并对房屋、土地办理他项权证，防止重复抵押和抵押物虚构，做到抵押物有效、合法。

7、经办人根据对客户的所有信息的验证情况，提交贷款审查以意见报告

8、召开贷款审查会议同意放款。

7、贷款审批和拨付：按以上流程，按规定的审批权限和流程，审查通过后按规定向客户放款。

四、贷款担保：

1、借款担保方式：担保方式有信用担保（尽量避免）、动产质押、不动产抵押等方式。

（1）、用于质押的动产主要包括：股票、股权、银行定期存款、银行票据、银行承兑汇票等。

（2）、抵押物不动产主要以办理了产权证的房产、土地为主，并办理房屋、土地他项权证方可抵押担保，有特殊情况并保证贷款无风险的房产及土地可以抵押外，其他形式抵押为无效抵押。

（3）、要写清抵押物的名称，所在具体地点，权属情况、租赁情况，数量和质量状况，评估价值，价值是否稳定，变现能力等；写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况），资产负债状况，分析评估担保资格，保证人的代偿能力和担保人的资金来源等。通过借款单位的基本情况，生产经营情况和效益情况分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

2、提供信用担保的，必须由信用担保人提供个人资信证明或可质押的动产和可供抵押的不动产。

3、提供动产质押和不动产抵押担保的，必须到相关部门办理动产质押和不动产抵押手续，提供它项权利证明等相关有效证件，杜绝一物多押现象发生。

4、集团任何人员（包括法定代表人，董事会及监事会、经营班子成员）不得擅自改变贷款担保抵押的相关规定，压制业务人员违规办理发放贷款，违者对该笔贷款损失承担全部赔偿责任。

五、贷款审批：

制定规范可行的财务管理制度，做到依法经营，规范管理。办理贷款应遵循以下程序：客户申请→受理→调查评估→审查→会审→审批→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回→信用评估归档。切实加强贷款“三查”贷前要认真考察借款人还款能力；贷中要严格执行小额贷款双签审批制，实行贷款管理与款项发放的分离；贷后要定期深入了解贷款客户，加强贷款风险的分析工作。

六、公司工作人员承担的放贷责任：

1、公司每笔贷款都实行贷款推荐制度，即每笔贷款都要有集团公司在职人员推荐担保，对于没有推荐担保人的，一律不予贷贷款。

2、每笔贷款都要责任到人，具体责任承担比例为：小贷公司法定代表人承担20%，推荐担保责任人承担55%，财务负责人承担15%，业务经办人承担10%。

3、小额贷款公司贷款合同，必须由法定代表人，财务负责人、推荐责任人，经办人，四人共同签字后，方可执行并划转资金。

4、对在没有贷款推荐人签字而发放的贷款，该笔应由推荐责任人承担的贷款责任，由法定代表人承担30%，财务负责人承担15%，经办人承担10%

七、合同签订：

1、经公司贷审会审查贷款后 ，必须由小额贷款公司法定代表人，财务负责人，推荐责任人，经办人四人代表公司与借款人签订贷款合同。2、借款人是单位或企业的，必须由借款单位法定代表人与财务负责人共同签署并加盖公章。借款人是自然人的必须由自然人与直系亲属代表两人以上共同签署并出具亲属关系证明（如户口本、公安机关证明等）。

3、有信用担保或质押、抵押担保的借款合同必须由担保单位法定代表人、财务负责人签署并加盖公章，担保人是自然人的，由该自然人与直系亲属代表两人以上共同签署并出具亲属关系证明（如户口本、公安机关证明等）。

4、合同的生效，本合同自借贷双方相关人员签字或盖章之日起生效。

八、贷款发放：

1、签订贷款合同书，由贷款人出具收据，经办人填制贷款审批发放表，经财务负责人、公司监事等审核，公司总经理及法定代表人签批后，送出纳室发放贷款。

2、发放贷款必须严格审批签字程序，加强风险管理。

九、完善贷款手续，加强贷后管理：

本公司应按照《金融企业会计制度》规定的一般原则和小额贷款公司暂行办法的要求，进行会计核算。在不违背《金融企业会计制度》和本办法规定的前提下，可结合本公司的具体情况，制定适合本公司的具体核算办法。进一步加强‹B-@Ç*^2ãwww.cnpawn.com.cn9¶^|8çålx<贷款手续的合法性及发放手续。加强小额贷款公司监管，健全和完善小额贷款公司报表制度和检查制度，促进小额贷款公司健康规范发展。

十、奖惩办法：

1、加强公司内部监督、审计管理，严格执行内部责任追究制度，对于放贷和管理过程中，如查处和发现管理人员有违规、失职渎职、玩忽职守等行为，必须按照规定对相关人员进行责任追究，并在全公司范围内予以严肃通报处理；对公司造成经济损失的，要对相关责任人追究经济责任；涉嫌以权谋私、商业贿赂等严重违法等行为，直接移送司法机关，追究当事人的经济责任和法律责任（民事和刑事法律责任）。

2、对于能积极督促贷款户按期还本付息的，培育一定数量的长期合作关系的优良客户的业务经理、贷款担保人，视贡献大小向集团公司推荐为 “215工程”奖励对象、“年度优秀管理人员”，给予一定的物质和精神奖励。

                                                 

附加说明：

本制度由总经理提出

本细则由甘南州夏河县安多小额贷款有限责任公司起草，集团公司财务审计部、企业管理部审核，董事会审查通过，自2014年6月18日起实施，由甘南州夏河县安多小额贷款有限责任公司负责解释。